На нашем сайте используются cookie–файлы, в том числе сервисов веб–аналитики (Яндекс.Метрика и top.mail.ru). Используя сайт, вы соглашаетесь на обработку персональных данных при помощи cookie–файлов. Подробнее об обработке персональных данных вы можете узнать в Политике конфиденциальности

Применение ИИ в банке: как искусственный интеллект помогает банкам и заемщикам

В современной банковской системе внедрение искусственного интеллекта становится не просто технологическим трендом — это уже необходимость для тех игроков, кто хочет оставаться конкурентоспособным на фоне цифровой трансформации. В статье расскажем, как российские и международные банки используют ИИ, какие схемы сочетания с классическими подходами они применяют, и какие вопросы регулирования стоят на пути.

Почему банки переходят на ИИ: мотивы и многоуровневые цели

Банки сегодня оперируют огромными объёмами данных — транзакции, поведение клиентов, кредитные истории, статистические отчёты и иные внутренние сведения. Использование ИИ помогает:

  • оптимизировать процессы, высвобождая сотрудников от рутинных операций;
  • уменьшать издержки на обработку заявок, скоринг, валидацию реквизитов и анализ операций;
  • персонифицировать услуги, то есть предлагать клиенту релевантные продукты, исходя из его профиля и истории;
  • управлять рисками и предотвращать мошеннические попытки в режиме реального времени;
  • ускорять принятие решений — клиент может получить одобрение кредита или открыть счёт в считанные минуты.

Такая многоуровневая задача ведёт к тому, что ИИ становится не вспомогательным элементом, а частью платформенной модели банковской экосистемы.

Направления применения ИИ в банковской сфере

1. Скоринг и оценка кредитоспособности
ИИ-модели анализируют множество факторов — не только классические кредитные истории, но и поведение клиента, его траты, баланс, иные косвенные сигналы. Это повышает точность и скорость оценки риска дефолта. 
ИИ могут выявлять закономерности, которые неочевидны человеку, и исключать предвзятость, но только при условии качественных данных и правильной архитектуры модели.
2. Противодействие мошенничеству (антифрод)
Модели ИИ анализируют транзакции в режиме реального времени, распознавая аномалии и подозрительные схемы. Такой подход уже уменьшает количество мошеннических случаев.
Важной задачей является контроль над атаками на модели (adversarial attacks), когда злоумышленники пытаются внести искажения, чтобы обойти защиту.
3. Чат-боты, голосовые ассистенты и клиентский сервис
Многие банки интегрировали чат-боты и голосовой ИИ для обработки обращений клиентов, ответа на типовые вопросы, записи на встречи. Сегодня такие решения уже активно используют, а к 2026 году голосовой ИИ может стать стандартом обслуживания в 50 % крупных банков.
Ключевой момент — контекстное понимание, чтобы ассистент не просто отвечал шаблонно, а понимал намерения клиента и выдавал содержательный, уместный контент.
4. Прогнозирование тенденций и поведенческого анализа
ИИ применяют для анализа клиентских профилей, привычек, географических данных, чтобы предлагать индивидуальные продукты: кредитные тарифы, страхование, инвестиции. Это значит, что клиент может получить предложение, которое «подходит именно ему».
5. Автоматизация внутренних процессов
Среди задач — автоматическая обработка документов, проверка реквизитов, валидация заявок, генерация отчётов, маршрутизация запросов внутри банка. Такая автоматизация сокращает время, которое раньше тратили сотрудники на рутинные этапы.
6. Генеративный ИИ и создание контента
Банки начинают экспериментировать с генеративным ИИ — он может формировать письма, отчёты и тексты на основе фактов, структурировать информацию, помогать в коммуникации с клиентами.

Вызовы, риски и аспекты регулирования

Несмотря на огромный потенциал, использование ИИ в банковской системе сталкивается с серьёзными препятствиями:

1. Качество данных и «грязные» сведения
Модели ИИ очень чувствительны к качеству данных: если внутри банка хранились неполные или искажённые поля, обучение может дать неверные выводы.
Иногда внешние источники данных намеренно искажаются — и ИИ «поведёт себя неправильно».
2. Объяснимость, прозрачность и этика
Регуляторы и общество требуют, чтобы решение ИИ можно было прозрачно объяснить: почему система одобрила или отказала в кредите, на каких базовых факторах.
Если система повреждает интересы клиента, возникает вопрос: кто отвечает — банк, разработчик, служба ИИ? ]
3. Регуляторные ограничения
Банк России придерживается риск-ориентированного подхода, содействуя развитию ИИ, но с оглядкой на возможные последствия.
Отдельное регулирование ИИ ещё не введено — однако пилотные проекты и экспериментальные режимы обсуждаются.
4. Безопасность и атаки на модели
Как уже упоминалось, модели могут подвергаться adversarial атакам — злоумышленник может внести пару транзакций, чтобы сбить анализ.
5. Доверие клиентов
Часто клиент боится, что искусственный интеллект «нечеловечен», не понимает нюансов. Это влияет на отношение к ИИ-решениям.
6. Кадры и компетенции
Банки нуждаются в командах, которые одновременно понимают банковские процессы и алгоритмы ИИ — таких людей пока мало.

Как банки подходят к внедрению ИИ: шаги и стратегия

  1. Пилотные проекты — многие решения сначала запускаются как пилота, чтобы проверить их эффективность и безопасно оценить риски.
  2. Гибридная архитектура — часть вычислений может идти в облаке, часть — локально на защищённых системах, что позволяет контролировать чувствительные данные.
  3. Методика оценки эффекта — важно не просто внедрить ИИ, но и измерить его вклад (экономию, рост выручки, снижение риска). В России планируется создать единую методологию оценки финансовых эффектов от ИИ.
  4. Соблюдение протоколов безопасности и стандартов — внедряются меры защиты, интеграция с внутренними системами, контроль доступа, шифрование.
  5. Постоянное обучение и донастройка — модели ИИ «учатся» на новых данных. Важно, чтобы они адаптивно менялись с изменениями рынка или клиентского поведения.
  6. Участие регулятора и экспертов — при внедрении банковские организации ведут диалог с Центробанком, с ФСТЭК, участвуют в отраслевых ассоциациях, чтобы не нарушать нормы и заранее учитывать риски.

Заключение

  • В ближайшем будущем искусственный интеллект станет почти неотъемлемой частью банкинга: большая часть операций будет обрабатываться алгоритмами.
  • Клиент может ожидать, что многие услуги станут немедленными и удобными — от открытия счета до оценки кредита.
  • Регулирование будет развиваться, возможно введение обязательных требований к объяснимости, пределам автономности решений и аудиту моделей.
  • Банки, которые не используют ИИ системно, рискуют терять долю рынка, поскольку конкуренты сокращают издержки и повышают точность продуктов.
  • Однако важно идти осторожно: нельзя просто «принять ИИ и забыть» — необходимо контролировать модели, обновлять, реагировать на отклонения и поддерживать доверие клиентов.

В итоге, ИИ открывает перед банковской системой колоссальные возможности, но рав­новесие между инновациями и безопасностью, между автоматикой и человеческим контролем — тот ключевой баланс, который банки сегодня пытаются найти.